生命保険の基本3種類
生命保険は基本的に「主契約」と「特約」で成り立っています。今では保険会社ごとに多種多様化していますのでとっても分かりにくくなってはいますが、分解していくとほとんどの生命保険はこの形になるのです。 しかし、その「主契約」と「特約」の前に一つチェックしておきたいものがあります。それが生命保険の基本となる3種類です。生命保険は明治時代に福沢諭吉が日本に紹介した金融商品ですが、それ以前からこの生命保険の基本形は変わっていないのです。3つの基本形とは、「死亡保険」「生存保険」「生死混合保険」と呼ばれています。
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死亡保険と生存保険
まずは死亡保険についてご説明します。死亡保険はその名の通り、被保険者（保険に入っている人、もしくは保険の対象になっている人のこと）が保険期間中に死亡、または死亡に準じた高度障害状態（植物状態など）になった場合に保険会社から保険金が支払われます。一般的な生命保険の基本になるもので、主契約の1つである「定期保険」が死亡保険の代表例です。需要も一番多いですね。死亡保険は満期時の返戻金は無く掛け捨てになってしまうので、保険料は低めに設定されています。ちなみに、終身保険はこの死亡保険の期限を設けず、解約しない限り一生保障が続きます。人は必ず死にますので、保険金も必ずもらえる訳です。 次は生存保険です。生存保険は死亡保険と全く逆の生命保険です。被保険者が契約時に設定した満期の時に生存していれば、要は生きていれば保険会社から保険金が支払われるのです。貯蓄や資産形成の側面もあります。個人年金保険や学資保険などが生存保険の代表的な商品です。死亡保険に比べて保険料は高く、利回りが加入時の契約条件によって異なりますので、近年の低金利時代では掛ける保険料の割りには満期金はあまり良くありません。
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生死混合保険
生死混合保険は、死亡保険と生存保険を組み合わせた生命保険です。名前の通りですね。被保険者が保険期間中に死亡するか高度障害状態になってしまった場合には、死亡保険金か高度障害保険金が保険会社から支払われます。また、被保険者が死亡も高度障害にもならずに満期を向かえた場合には満期保険金が保険会社から支払われます。死亡保険と生存保険の両方の良いところを合わせたような保険ですが、その分保険料は高めです。養老保険が代表的な保険になります。養老保険は死亡保険1、生存保険1の1対1で足したもので、死亡時の保険金と満期時の保険金の金額は同額に設定されています。 最初に言ったように、生命保険は多種多様化しています。保険会社によって商品名や呼び方も違っていたりしますので、ますます分かりにくいのが現状です。しかし、その基本は死亡保険か生存保険か生死混合保険の3種類のどれかに属しています。まずは生命保険の基本中の基本として押えておきましょう。
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